國家助理理財規劃師考試(三級)同步輔導講義及練習---第一章

來源:大家網 發布日期:2011-05-17 13:32

第一章 理財規劃基礎


一、本章重點內容概述
1.生命周期理論與家庭模型
(1)生命周期理論
個人理財規劃是基于人的生命周期而存在的,理財規劃師必須為不同的客戶在不同的階段設計有針對性的策略,來幫助他們實現自己的生活目標。
人從出生到死亡會經歷嬰兒、童年、少年、青年、中年、老年六個時期。由于嬰兒期、童年期、少年期沒有獨立的經濟來源,通常也不必承擔經濟責任,因此這三個時期并不是理財規劃的重要時期。而青年期、中年期和老年期則是進行理財規劃的三個重要時期。將理財規劃的重要時期進一步細分,可分為五個時期,即單身期、家庭與事業形成期、家庭與事業成長期、退休前期和退休期。
1)單身期
單身期指從參加工作至結婚的這段時期,一般為2—8年,這時客戶的年齡一般為22~30歲之間。在這個時期,個人剛剛邁入社會開始工作,經濟收入比較低且花銷大.但這個時期又往往是家庭資金的原始積累期。這個時期個人的人生目標應該是積極尋找高薪職位并努力工作,此外,也要廣開財源,盡量每月能有部分結余,進行小額投資,一方面盡可能多地獲得財富,另一方面也為今后的理財積累經驗..
2)家庭與事業形成期
家庭與事業形成期指從結婚到新生兒誕生的這段時期,一般為l~3年。在這個時期,個人組建了家庭,伴隨著子女的出生,經濟負擔加重。對于雙職工庭,經濟收入有了一定的增加而且生活開始走向穩定。在這個階段,盡管家庭財力仍不是很強大.但呈現蒸蒸日上之勢。此時家庭最太的支出一般為購房支出,對此應進行仔細規劃,使月供負擔在自己的經濟承受范圍之內。另外,此時應開始考慮到高等教育費用的準備,以減輕子女接受高等教育時的資金壓力。
3)家庭與事業成長期
家庭與事業成長期指子女出生到子女完成大學教育的這段時期,一般為18~22年。在這個時期,家庭成員不再增加,整個家庭成員年齡都在增長,經濟收入增加的同時花費也隨之增加,生活已經基本穩定。但子女上大學后,由于高等教育支出的增加,家庭支出會有較大幅度上升。對處于這一時期的家庭而言,應設法提高家庭資產中投資資產的比重,逐年累積凈資產。
4)退休前期
退休前期指子女參加工作到個人退休之前的這段時期,一般為10~15年。在這個時期,家庭已經完全穩定,子女也已經經濟獨立,家庭收入增加,支出減少,資產逐漸增加,負債逐漸減少。此時個人的事業一般處于巔峰狀態,但身體狀況開始下滑。這一時期,最重要的應該是準備退休金,并在資產組合中適當降低風險高的金融資產的比重,博取更加穩健的收益。
5)退休期
退休期指退休后的這段時期。進入退休期,客戶肩負的家庭責任減輕,鍛煉身體、休閑娛樂是生活的主要內容,收支情況表現為收入減少,而休閑、醫療費用增加,其他費用降低。此時,客戶風險承受能力下降,對資金安全性的要求遠遠高于收益性,所以在資產配置上要進一步降低風險。在這一時期個人(家庭)最主要的目標就是安度晚年,享受夕陽紅,并開始有計劃地安排身后事。
(2)家庭模型
基本的家庭模型有三種:青年家庭、中年家庭和老年家庭。根據家庭收入主導者的生命周期而定,家庭收入主導者的生理年齡在35周歲以下的家庭為青年家庭。家庭收入主導者的生理年齡在55周歲以上的家庭為老年家庭,介于這兩個界限之間的為中年家庭。理財規劃必須和不同的生命周期、不同的家庭模型相結合才能產生最佳的實踐效果。
2.理財規劃的目標與原則
(1)理財規劃的目標
1)理財規劃的總體目標
每個人的理財目標千差萬別,同一個人在不同的階段的理財目標也不相同.但從一般角度而言,理財規劃的目標可以歸結為兩個層次:實現財務安全和追求財務自由。
財務安全,是指個人或家庭對自己的財務現狀有充分的信心,認為現有的財富足以應對未來的財務支出和其他生活目標的實現,不會出現大的財務危機。財務自由,是指個人或家庭的收入主要來源于主動投資而不是被動工作。一般來說,衡量一個人或家庭的財務安全,主要有以下內容:①是否有穩定、充足的收入;②個人是否有發展的潛力;是否有充足的現金準備;④是否有適當的住房;⑤是否購買了適當的財產和人身保險;⑥是否有適當、收益穩定的投資;⑦是否享受社會保障;⑧是否有額外的養老保障計劃。當然,前述衡量標準僅僅是參考性的,具體的安全標準要根據每個客戶的實際情況決定。
財務自由主要體現在投資收入可以完全覆蓋個人或家庭發生的各項支出,個人從被迫工作的壓力中解放出來,已有財富成為創造更多財富的工具。
2)理財規劃的具體目標
在理財規劃實際工作中,財務安全和財務自由目標在現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理與保險規劃、稅收籌劃、投資規劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃八個具體規劃當中體現,集中表現為以下八個方面:
①必要的資產流動性。
為了滿足日常開支、預防突發事件,個人有必要持有流動性較強的資產。以保證有足夠的資金來支付短期內計劃中和計劃外的費用。但個人又不能無限地持有現金類資產,因為過強的流動性會降低資產的收益能力。理財規劃師進行理財規劃時,既要保證客戶資金的流動性,又要考慮現金的持有成本,通過現金規劃使短期需求可用手頭現金來滿足,預期的現金支出通過各種儲蓄或短期投資工具來滿足。
②合理的消費支出。
個人理財的首要目的并非個人價值最大化,而是使個人財務狀況穩健合理。
③實現教育期望。
通過合理的財務計劃,理財規劃師可以確?蛻魧碛心芰侠碇Ц蹲陨砑捌渥优慕逃M用,充分達到個人(家庭)的教育期望。
④完備的風險保障。
理財規劃師通過風險管理與保險規劃做出適當的財務安排,將意外事件帶來的損失降到最低限度,使客戶更好地規避風險。同時,進行理財規劃的過程中還應注重對非保險類的風險進行管理,以更好地保護我們的生活。
⑤積累財富。
正確的財富積累方式,是根據理財目標、個人可投資額以及風險承受能力進行資產配置。確定有效的投資方案,使投資收入占家庭總收入的比重逐漸提高,帶給個人或家庭的財富越來越多,并逐步成為個人或家庭收入的主要來源,最終達到財務自由。
⑥合理的納稅安排。
合理的納稅安排是指納稅人在法律允許的范圍內,通過對納稅主體的經營、投資等經濟活動的事先籌劃和安排,充分利用政策優惠和差別待遇,適當減少或延緩稅負支出。達到整體稅后收入最大化。
⑦安享晚年。
傳統的社會保障與家庭養老模式已被打破,所以有必要在青壯年時期進行財務規劃,使人們到晚年能過上“老有所養,老有所終,老有所樂”的有尊嚴、自立的老年生活。
⑧有效的財產分配與傳承。
理財規劃師要選擇適當的遺產管理工具和制定遺產分配方案,確保在客戶去世或喪失行為能力時其個人意志能夠得以延伸,實現家庭財產的代際相傳。
(2)理財規劃的原則
作為一名合格的理財規劃師,在對客戶進行理財規劃的過程中,必須要注意遵循一定的原則,概括起來主要有以下幾個方面:
1)整體規劃原則
整體規劃原則既包含規劃思想的整體性,也包含理財方案的整體性。作為理財規劃師不僅要綜合考慮客戶的財務狀況,而且要關注客戶非財務狀況及其變化,進而提出符合客戶實際和目標預期的規劃,這是理財規劃師開展工作的基本原則之一。
2)提早規劃原則
提早規劃一方面可以盡量利用復利的“錢生錢”的功效,另一方面由于準備期長,可以減輕各期的經濟壓力。能否通過理財規劃達到預期的財務目標,與金錢多少的關聯度并沒有通常人們想象得那么大,卻與時間長短有很直接的關系,因此理財規劃師要與客戶充分溝通,讓客戶了解早做規劃的好處。
3)現金保障優先原則
只有建立了完備的現金保障,才能考慮將客戶家庭的其他資產進行專項安排。一般來說,家庭建立現金儲備要包括日常生活覆蓋儲備和意外現金儲備。
4)風險管理優先于追求收益原則 .
理財規劃首先應該考慮的因素是風險,而非收益。追求收益最大化應基于風險管理基礎之上.因此理財規劃師應根據不同客戶的不同生命周期階段及風險承受能力制定不同的理財方案。
5)消費、投資與收入相匹配原則
理財規劃應該正確處理消費、資本投入與收入之間的矛盾,形成資產的動態平衡,確保在投資達到預期目的的同時保證生活質量的提高。在現實中,應特別注意使消費與收入相匹配、投資規模與收入相匹配、投資和消費支出安排要與現金流狀況相匹配等。
6)家庭類型與理財策略相匹配
根據不同家庭形態的特點,理財規劃師要分別制定不同的理財規劃策略。一般來 說,青年家庭的風險承受能力比較高,理財規劃的核心策略為進攻型;中年家庭的風險承受能力中等,理財規劃的核心策略為攻守兼備型;老年家庭的風險承受能力比較低,因此理財規劃核心策略為防守型。
3.理財規劃的主要內容、工具與流程
(1)理財規劃的主要內容
根據理財規劃的定義,個人理財規劃的具體內容包括現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理與保險規劃、稅收籌劃、投資規劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃八個方面。
1)現金規劃
現金規劃是一項活動,它是進行家庭或者個人日常的、日復一日的現金及現金等價物的管理,F金規劃的核心是建立應急基金,保障個人和家庭生活質量和狀態的持續性穩定。
2)風險管理規劃
風險管理規劃則是指經濟單位通過對風險的識別、衡量和評價,并在此基礎上選擇與優化組合各種風險管理技術,對風險實施有效控制和妥善處理風險所致損失的后果,以盡量小的成本去爭取最大的安全保障和經濟利益的行為。
3)家庭消費支出規劃
家庭消費支出規劃主要是基于一定的財務資源下,對家庭消費水平和消費結構進行規劃,以達到適度消費,穩步提高生活質量的目標。家庭消費支出規劃主要包括住房消費規劃、汽車消費規劃以及信用卡與個人信貸消費規劃等。
4)教育規劃
教育規劃在中國家庭中主要是準備子女接受高等教育的費用。近年來,隨著高等教育學費的逐年提高和整個社會重視知識氛圍的形成,子女教育規劃已經成為家庭理財規劃中非常重要的一部分。 ’
5)稅收籌劃
稅收籌劃是幫助納稅人在法律允許的范圍內,通過對經營、投資、理財等經濟活動的事先籌劃和安排,充分利用稅法提供的優惠和差別待遇,以減輕稅負,達到整體稅后收入最大化的過程。
6)投資規劃
合適的投資規劃是為不同客戶或同一客戶不同時期的理財目標而設計的,不同的理財目標要借助于不同的投資產品來實現。
7)退休養老規劃
退休養老規劃是為保證客戶在將來有一個自立、尊嚴、高品質的退休生活,而從現在開始積極實施的規劃方案。退休規劃核心在于進行退休需求的分析和退休規劃工具的選擇。退休規劃的工具具體來說包括社會養老保險、企業年金、商業養老保險以及其他儲蓄和投資方式。
8)財產分配規劃
財產分配規劃是指為了使家庭財產及其所產生的收益在家庭成員之間實現合理的分配而做的財務規劃。財產傳承規劃是為了保證家庭財產實現代際相傳、安全讓渡而設計的財務方案,也就是遺產規劃,是當事人在其健在時通過選擇遺產管理工具和制定遺產分配方案,將擁有或控制的各種資產或負債進行安排,確保在自己去世或喪失行為能力時能夠實現一定的目標,是從財務的角度對個人一生財產進行的整體規劃。
(2)理財規劃的主要工具
理財規劃的主要工具有:共同基金、商業保險、固定收益證券、股票、期貨、對沖基金、私募股權基金、外匯、黃金、法律、個人信托、銀行理財產品、權證、券商集合理財產品、房地產投資信托(REITs)等。
1)共同基金
共同基金,即公募基金,是指通過公開發行基金單位的方式,集中投資者的資金,由基金托管人托管,由基金管理人管理和運用資金,從事證券投資。共同基金具有專業化、大眾化、相對低風險、高收益等特點,相對于其他投資工具來說,共同基金投資起點低.比較適合大眾投資者。
2)商業保險
保險是風險管理中傳統有效的財務轉移機制,人們通過保險將自行承擔的風險進行轉移,以小額固定的保費支出來換取對未來不確定的、巨大風險損失的經濟保障,使風險的損害后果得以減輕或消化。在所有理財工具中,保險的防御性最強,因此,保險是財務安全規劃的主要工具之一。
3)固定收益證券
固定收益證券,也稱固定收入證券,它是一種要求發行者按照發行時規定的時問和方式向投資者支付利息和償還本金的有價證券。按照固定收益證券的定義,中央銀行票據、結構化產品、資產支持證券、優先股也屬于固定收益證券的范疇。由于固定收益證券未來的現金流發生的時間和金額都預先有規定,因此,其風險較低,收益也較穩定,適合保守型的投資者,同時也被廣泛應用于各種風險程度的資產配置當中。
4)股票
作為交易對象和質押品,股票已成為金融市場上主要的、長期的信用工具。但實質上,股票只是代表股份資本所有權的證書,它本身并沒有任何價值,而是一種獨立于實際資本之外的虛擬資本。股票一經認購,持有者不能以任何理由要求退還股本,只能通過證券市場將股票轉讓或出售。股票投資的收益來自于上市公司的分紅和買賣價差。在以股票作為投資工具時。投資者還應注意通過投資組合來降低風險。
5)期貨
期貨是交易雙方按約定價格在未來某一期間完成特定資產的交易行為。期貨交易的最終目的并不是商品所有權的轉移,而是通過買賣期貨合約,回避現貨價格風險。按照交易標的期貨可以劃分為商品期貨和金融期貨。前者是期貨交易的起源品種,主要包括農產品期貨、有色金屬期貨和能源期貨等。后者是指以金融工具作為標的物的期貨合約,主要包括外匯期貨、利率期貨和股票指數期貨等。
6)對沖基金
一般認為.對沖基金是指在運作中使用做空、套期和套利等方法對風險進行對沖的投資基金。對沖基金通過非公開方式發行,面向少數機構投資者和富有個人投資者募集資金.投資于證券市場,其投資目標更具有針對性,并能夠根據客戶的特殊需求提供量身定做。對沖基金的操作手法多樣,經營機制靈活,沒有短期的利潤指標和確定的資金投向限制,在投資工具、財務杠桿、投資策略等各個方面也沒有過多限制,這樣,基金經理就能在范圍更廣的投資領域選擇投資戰略,以獲取長期的高額利潤;在信息披露方面.對沖基金不必像共同投資基金那樣定期公開披露詳細的投資組合,每個工作日對外公布基金凈值,通常只需要向投資者定時或按約定披露基金的相關信息即可。
7)私募股權基金
私募股權基金是指非公開募集資金并投資于未公開上市公司股權的投資基金。一般來講,私募股權基金的投資起點、要求的回報都較高,投資風險較大,且面向特定投資者以非公開方式發行。根據投資方式和操作風格的不同,通常將私募股權基金分為風險投資基金、成長型基金和收購基金三種,其中,成長型基金即狹義的私募股權基金。在世界范圍內,私募股權基金的組織形式有三種:公司型、有限合伙型和信托型。
8)外匯
一般來講,一個經濟前景看好、政局穩定的國家的貨幣相對一個經濟發展減速或經濟倒退、政局動蕩的國家的貨幣來說,其價值(匯率)會不斷走高,反之則下降。因此,在外匯市場進行投資也正是利用匯率本身的變動,進行低買高賣或高賣低買,通過其中的差額來獲取利益。隨著外匯形成機制的改革,浮動的范圍擴大,以及炒匯手段的多樣化。越來越多的人投入到炒匯當中。外匯的匯率隨著市場而波動,所以需要投資者有敏銳的洞察力和相對及時的信息來源。
9)黃金
黃金作為理財規劃的工具具有非常重要的意義:以黃金作為理財組合中的一個重要部分與其他投資產品進行資產配置,可以獲取相對穩健的理財收益。黃金投資一般分為實物黃金投資和紙黃金投資。實物黃金通常包括金條、金幣和黃金飾品。實物黃金交易對象直觀。但缺點是兌現難,交易成本高,而紙黃金通常報價參考國際黃金報價,即通過即時的匯率折算成人民幣后再報價,具有交割方便的特點。目前很多商業銀行都推出了紙黃金的交易業務。
10)法律 -
理財規劃師的工作除了要運用大量的金融知識,還需要法律知識的積累,包括稅法、婚姻法、繼承法、收養法、公司法、合伙企業法、其他民商事法等。掌握必要的法律知識是理財規劃師在提供理財規劃服務時有效規避風險、與客戶建立良好關系、保障自己的合法利益不受侵犯的有效手段。
11)個人信托
共同基金、對沖基金、私募股權基金是信托在投資領域的具體表現形式,除了公眾熟悉的投資功用之外,信托還可以在非增值財產管理領域內發揮重要作用,個人信托即是此類工具的代表:在教育規劃領域,子女教育信托或子女激勵信托的運用可以起到保全子女教育資金、鼓勵子女發展等作用;在稅收籌劃領域,信托一直是全球范圍內最為
通用的稅收籌劃工具之一,尤其對于高端個人客戶而言,可以采用信托對稅收負擔進行巧妙籌劃;在退休養老規劃領域,高齡人士隨著智力水平和健康狀況的每況愈下,其財產管理能力也隨之變弱,其財產難以得到有效管理,因而針對老年人養老的信托服務將會發揮極為重要的作用;在財產分配傳承領域,信托相對其他工具具有更大的優勢,通過信托對婚姻家庭財產的隔離保護,可以有效實現財產的分配與傳承保護。
(3)理財規劃的標準流程
理財規劃的標準流程可以分為六步:建立客戶關系、收集客戶信息、分析客戶財務狀況、制定理財方案、實施理財方案、持續理財服務。
第一步:建立客戶關系
作為理財規劃整個工作流程的第一個環節, “建立客戶關系”成功與否直接決定了理財規劃業務是否可以得以開展。建立客戶關系的方式多種多樣,包括但不限于電話交談、互聯網溝通、書面交流和面對面會談等。需要特別注意的是,在建立客戶關系的過程中,理財規劃師的溝通技巧顯得尤為重要。除了語言溝通技巧以外,理財規劃師還要懂得運用各種非語言的溝通技巧,包括眼神、面部表情、身體姿勢、手勢,等等。此外,理財規劃師作為專業人士,在與客戶交談時要盡量使用專業化的語言。而在涉及投資回報率等財務指標方面,則不應該給出過于確定的承諾,避免因達不到目標而承擔不必要的法律責任。
第二步:收集客戶信息
收集、整理和分析客戶的財務信息和與理財有關的非財務信息,是制定理財方案的關鍵一步。如果無法收集到準確的財務數據,理財規劃師就無法準確了解客戶的財務狀況和理財目標,也就不可能針對不同客戶提出切實可行的理財方案。
第三步:分析客戶財務狀況
客戶現行的財務狀況是達到未來財務目標的基礎,理財規劃師在提出具體的理財計劃之前必須客觀地分析客戶的現行財務狀況并對客戶未來的財務狀況進行預測。理財規劃師對客戶現行財務狀況的分析主要包括客戶家庭資產負債表分析、客戶家庭現金流量表分析以及財務比率分析等。其中資產負債表分析主要是分析客戶家庭資產和負債在某一時點上的基本情況,F金流量表分析是指理財規劃師可以對客戶在某一時期的收人和支出進行歸納匯總,為進一步的財務現狀分析與理財目標設計提供基礎資料。需要分析的基本的財務比率包括:結余比率、投資與凈資產比率、清償比率、負債比率、即付比率、負債收入比率和流動性比率等。
第四步:制定理財方案
理財規劃師在進行理財規劃時,要綜合考慮每一具體項目的規劃,運用掌握的專業知識,結合客戶的實際情況,最后形成整體理財方案。因此,理財規劃師要確保已經掌握客戶的所有相關信息,弄清客戶的理財目標和要求,保證客戶當前的財務安全。在此基礎上,理財規劃師才能針對客戶具體的理財目標提出具體的理財方案。
第五步:實施理財方案
為了確保理財計劃的執行效果,理財規劃師應遵循三個原則:準確性、有效性、及時性。理財計劃要真正得到順利執行還需要理財規劃師制定一個詳細的實施計劃。在這個實施計劃中,理財規劃師首先要確定理財計劃的實施步驟,然后根據理財計劃的要求確定匹配資金的來源,最后理財規劃師還需要列出理財計劃實施的時間表。
在執行理財計劃這一步驟中,理財規劃師還需要注意以下的一些問題:①不論是在實施計劃制定的過程中,還是在完成之后,都應當積極主動地與客戶進行溝通和交流.讓客戶親自參與到實施計劃的制定和修改過程中來;②執行理財計劃必須首先獲得客戶的執行授權;③妥善保管理財計劃的執行記錄。理財方案本身也不是一成不變的,執行理財方案過程中當理財方案的假設前提發生變化或者客戶的財務情況發生重大變化時.理財方案需要隨時調整,因此,理財方案的制定和執行都是一個動態的過程。
第六步:持續理財服務
理財服務并不是一次性完成的。在完成方案后很長時期內,仍需要理財規劃師根據新情況來不斷地調整方案,幫助客戶更好地適應環境,達到預定的理財目標。持續理財服務包括定期對理財方案進行評估以及不定期的信息服務和方案調整。
4.理財規劃師的道德準則
理財規劃師不但要具備常規的基礎知識和工作經驗,遵守實務操作守則,還應遵守職業道德準則。一般來說,職業道德準則主要包括兩部分:一般原則和具體規范。一般原則包括:正直誠信原則、客觀公正原則、勤勉謹慎原則、專業盡責原則、嚴守秘密原則、團隊合作原則,這些原則體現了理財規劃師對公眾、客戶、同行以及雇主的責任。具體規范則是一般原則的具體化。
(1)正直誠信原則及相關具體規范
理財規劃師應當以正直和誠實信用的精神提供理財規劃專業服務。因此,理財規劃師職業操守的核心原則就是個人誠信。
“正直誠信”要求理財規劃師誠實不欺,不能為個人的利益而損害委托人的利益。如果理財規劃師并非由于主觀故意而導致錯誤,或者與客戶存在意見分歧,且該分歧并不違反法律,則此種情形與正直誠信的職業道德準則并不違背。但是,正直誠信的原則絕不容忍欺詐或對做人理念的歪曲。正直誠信原則要求理財規劃師不僅要遵循職業道德準則的文字,更重要的是把握職業道德準則的理念和靈魂。
(2)客觀公正原則及相關具體規范
理財規劃師在向客戶提供專業服務時,應秉承客觀公正的原則。所謂“客觀”.是指理財規劃師以自己的專業知識進行判斷,堅持客觀性,不帶感情色彩。當然,客觀是任何專業人士均應具備的、不可或缺的品質。無論理財規劃師在具體業務中提供何種服務,或以何種身份行事,理財規劃師均應確保公正,堅持客觀性,避免自己的判斷受到不正常因素的左右。 .
所謂“公正”,是指理財規劃師在執業過程中應對客戶、委托人、合伙人或所在機構持公正合理的態度,對于執業過程中發生的或可能發生的利益沖突應隨時向有關各方進行披露。因此,理財規劃師應摒棄個人情感、偏見和欲望,以確保在存在利益沖突時做到公正合理。理財規劃師在處理客戶、委托人和所在機構之間關系時,應以自己期望別人對待自己的方式對待有關各方,這也是任何提供專業服務的行業對從業人員的基本要求。
(3)勤勉謹慎原則及相關具體規范
理財規劃師在執業過程中,應恪盡職守,勤勉謹慎.全心全意為客戶提供專業服務。勤勉謹慎原則,要求理財規劃師在提供專業服務時,工作要及時、徹底、不拖拖拉拉,在理財規劃業務中務必保持謹慎的工作態度。勤勉謹慎,是對理財規劃師工作全過程的要求,不僅包括理財計劃的制定過程,還包括理財計劃的執行及其監督過程。
具體來說,勤勉就是理財規劃師在工作中要做到干練與細心,對于提供的專業服務,在事前要進行充分的準備與計劃,在事后要進行合理的跟蹤與監控;謹慎就是要存提供理財規劃服務過程中,從委托人的角度出發,始終保持嚴謹、審慎、注意細節,忠于職守,在合法的前提下最大限度地維護客戶的利益。
(4)專業盡責原則及相關具體規范
理財規劃是一個需要較高專業背景及資深經驗的職業。作為一名合格的盡責的理財規劃師,必須具備資深的專業素養,每年保證一定時間繼續教育,及時儲備知識,以保持最佳的知識結構。
由于理財規劃師提供服務的重要性,理財規劃師有義務在提供服務的過程中,既要做到專業,同時又要盡責,秉承嚴謹、誠實、信用、有效的職業素養,用專業的眼光和方法去幫助委托人實現理財目標。具體來說,在與客戶溝通過程中,要對客戶及相關職業者保持尊嚴與禮貌;在實務操作中,必須保持嚴謹的工作態度,謹守業內規章,從專業的角度進行審慎判斷;并且理財規劃師有責任與客戶充分溝通,以盡責敬業的職業態度,維護和提高理財規劃師的聲譽和公眾形象。
(5)嚴守秘密原則及相關具體規范
理財規劃師不得泄露在執業過程中知悉的客戶信息,除非取得客戶明確同意,或在適當的司法程序中,理財規劃師被司法機關要求必須提供所知悉的相關信息。這里的信息主要是指客戶的個人隱私和商業秘密。
具體規范包括客戶為取得理財規劃專業服務,愿意與理財規劃師建立個人信任關系,這種個人信任關系的建立,是基于客戶相信提供給理財規劃師的秘密信息不會被理財規劃師隨意披露。所以,理財規劃師必須恪守嚴守秘密的職業道德準則,確?蛻粜畔⒌谋C苄院桶踩。
(6)團隊合作及相關具體規范
理財規劃業務涉及客戶的現金規劃、消費支出規劃、風險管理規劃、教育規劃、稅務籌劃、投資規劃、退休養老規劃及家庭財產分配與傳承規劃,貫穿個人與家庭的一生,因此,理財規劃業務是一個系統的過程。對理財規劃師來說,所掌握的知識、經驗有限,必須要與各個領域的專業人士合作,團隊合作,這樣才能為客戶制定最佳的理財規劃方案,實現最終的理財規劃目標。
所謂團隊,就是由具有互補技能組成的,為達成共同的目標,愿意在認同的程序下工作的團體。團隊合作,就是理財規劃師要及時認識到自身所掌握知識和技能的局限,對于自己不熟悉的領域,財規劃師請教咨詢該領域的專業機構,或及時將業務交給自己所在機構的其他具備該專業知識的理財規劃師辦理。理財規劃師要集思廣益,融合保險、投資、稅收、法律、財務等各領域專家的建議,針對客戶的理財規劃目標,制定最合適的理財規劃方案。反過來,理財規劃師也要積極協助其他同行開展相關的業務,這是一個相互合作的過程。

二、本章難點總結
1.生命周期理論與家庭模型
生命周期理論是整個理財規劃的基礎,個人理財規劃是基于人的生命周期而存在的。理財規劃必須和不同的生命周期、不同的家庭模型相結合才能產生最佳的實踐效果。理財規劃在不同的生命周期階段,在不同的家庭模型中的應用,是本章的難點之一。具體內容參考本章重點部分相關內容。
2.理財規劃的主要工具
理財規劃本身專業性極強,涉及多方主體和諸多因素,涵蓋保險、投資、稅收、現金、消費、教育、養老、財產分配與傳承等各項規劃,因此理財規劃運用的主要工具也極其全面與廣泛。、理解并靈活運用理財規劃的主要工具是難點也是重點。具體內容參考本章重點部分相關內容。

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